Соответствующий документ утверждён Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций
Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций утвердил согласованный с Банком России Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков. Основная цель документа – минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заёмщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
В частности, стандарт нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счёт эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению. Запрет на длительное размещение средств ипотечных заёмщиков на аккредитивах снизит риски граждан, так как на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
В составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счёт собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счёте лишиться и денег, и квартиры. При этом банк не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведёт к увеличению цены объекта недвижимости.
В ипотечном стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В документе также описано, какие сведения банк обязан раскрыть заёмщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана ответить на вопросы заёмщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключённые после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заёмщика вознаграждения за установление пониженной процентной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заёмщик понимал, выгодна ли для него эта услуга. Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
Комитет по стандартам был создан в мае 2024 года. На две трети он состоит из представителей банков и банковских ассоциаций.
Фото: сайт ФНС России.